車保険料がある州で高騰しているのは、ノーフォールト法が原因の一つだ。12の州がこれらの規則を採用しており、どちらが事故を引き起こしたかに関わらず、あなたの保険があなたの負傷をカバーするよう求めている。
ノーフォールト法とは何か。通常、事故を引き起こした運転手の保険が損害をカバーするが、ノーフォールト法を採用している州では、損害の原因に関わらず、あなた自身の保険があなたの負傷を処理する。これは、これらの州で義務付けられている「パーソナルインジュリープロテクション（PIP）」に依存している。PIPは、医療費や失われた賃金を含む事故に関連する費用を負担する。フロリダ、ミシガン、ニューヨークなどの州がこの制度を採用しているが、PIPやその後の訴訟に関するそれぞれの規則を持っている。
変わったことに、ノーフォールト法を採用している州は、負傷が重大なもの（重大な損害または死亡）に至らない限り、痛みや苦痛に対する訴訟をブロックすることが多い。その目的は？裁判の減少、理想的には保険料の低下をもたらす。しかしこれが予定どおりに機能しているかどうかは別問題だ。
支持者は、ノーフォールト法により、損害保険会社がPIP請求を直接払うことで、クレーム処理がスムーズになると主張している。これにより遅延や法的なもつれがないという。痛みや苦痛に関する訴訟が減ることで、保険会社の行政コストが削減され、それが積み重なれば、訴訟の制限が確立している場所など、特に保険料が下がる例が見られるかもしれない。
しかし、裏を返せば、ノーフォールト法を採用している州の場合、任意での医療請求を追加するよりもPIPの方が保険料が高くなることがよくある。PIPの範囲は広いため、医療費、失われた収入、その他の費用をカバーしなければならない。保険会社は、大きな支出に直面しているのだ。かつてミシガン州ではPIPの下で無制限の医療給付が行われており、これは保険料を高騰させる結果となった。最近の変更では、ドライバーがより少ない範囲の給付を選択することができるようになった。
保険の混乱には、不正がさらに別の問題を加えている。フロリダ州とニューヨーク州では、不正による損害賠償請求や、PIPの支出の増加が保険料の高騰に繋がっている。結局のところ、ノーフォールト法を採用している州においては、損傷を負った全てのドライバーが自社に保険金請求を行うため、損害請求の数が責任割当方式を採用している州と比較して増加しているのである。責任割当方式においては、いつも原因を作った側のみが請求を行うため、請求の数はその半分である。
先述の通り、保険料はあなたの住んでいる場所に大きく依存している。ミシガン州の旧基準のようにPIPの上限が高い場合、保険料が高騰する傾向がある。その一方で、訴訟の制限が厳格であれば、保険料が安価になることがしばしばある。不正行為も引き続き大きな問題となっており、不正行為を効果的に取り締まることができる州は、安定した保険料を維持することができる。
例えばフロリダ州を見てみると、訴訟を抑制することが目的にもかかわらず、不正行為や訴訟によって、州全体の平均をはるかに超える保険料になっている。ミシガン州の最近のPIPの調整により、保険料が軽減されることを示唆している。その他の要因、事故の頻度、医療費、都市密度などが、さらに問題を複雑にしている。
ノーフォールト法を採用している州に住んでいる場合、最低限のPIPをチェックして、追加のカバレッジが意味を持つかどうかを判断するのは賢明な考えかもしれない。あなたの州の訴訟の敷居を知ること、それはPIPを超えた損害請求に対する基準を設定するためだ。無保険または保険未加入のモーター車輌の運転手から守られるために、無保険または保険が不十分な運転手に対するカバレッジを追加することも重要だ。なお、PIPはいずれの場合にも対応が可能だ。
責任割当方式を採用している州では、確かな法的責任のカバレッジが重要である。あなたが事故を起こした場合、あなたは相手方の損害をカバーする責任があるのである。任意での医療給付カバレッジはPIPと同じ役割を果たすことができるが、カバレッジの上限が低いことが多い。
まとめると、ノーフォールト法は保険料の高騰の真の原因なのか？答えは複雑だ。ノーフォールト法には、クレームの簡略化と訴訟の削減、そしてコストカットという可能性がある。しかし、PIPの義務と不正行為のリスクが保険料を押し上げる可能性もある。この実態は、各州の規則と、それに基づく広範な傾向に大きく依存する。地元の状況を理解し、予算に合ったポリシーを選択することを忘れないでほしい。
