アメリカの金融テクノロジー（フィンテック）企業は、モバイルアプリを通じて従来の金融の在り方を変えようと、活発なビジネスを展開している。しかし、そのような野心的な取り組みの裏には、失敗する企業が多いという実情がある。これらのスタートアップは、洗練されたユーザーインターフェースに数百万ドルを投じ、最高クラスの開発者を雇用し、アメリカの最高のモバイルアプリ開発会社と提携している。しかし、それらのアプリは依然としてユーザーの信頼を得られず、スケール化もされず、ユーザーターゲットを維持することもできていない。
共通して言えるのは、これらの失敗の原因は、悪いコードや技術的な実行力が弱いことから起因するという一般的な誤解だ。しかし、実際のところ、その理由はもっと複雑なものがある。ほとんどの場合、コードはしっかりとしている。失敗の原因は、戦略、規制、ユーザーの信頼、および実際の金融のペインポイントを理解することで放置されている。
本稿では、フィンテックスタートアップがモバイルアプリで苦戦する理由と、その原因の欠落部分、そしてこれらのコストをかけた過ちを回避する方法について詳しく解説する。
1. 特徴に対する過剰な強調、信頼への過小な投資
フィンテックは、信頼が選択肢ではなく、基本的な要件である独自の領域で機能している。銀行のアプリは完璧に機能していても、ユーザーが自分の機密性の高い金融データを入力するときに安心感を感じなければ、そのアプリはもう失敗しているのだ。
スタートアップは、暗号ウォレット、ピアツーピアの支払い、予算編成ツール、AIアドバイザーなどの機能をプッシュすることに焦点を当てることが多い。しかし、それらは金銭と信頼心理学を無視している。アプリが信頼性、透明性、セキュリティを直ちに伝えない場合、ユーザーは逃げ出してしまうのだ。
修正：ユーザーエクスペリエンスの各レイヤーに信頼を構築する。利用規約には平易な言葉を使用する。セキュリティのバッジを表示する。リアルタイムのサポートを提供する。暗号化だけでなく、トラストもUXの一部なのである。
2. 法令順守を無視するまで
アメリカのフィンテック業界は、規制が複雑な分野である。州ごとの規則、連邦規制、およびPCI-DSS、SOC 2のような業界標準が存在する。多くのスタートアップは、「早く動いて何かを壊す」アプローチを採用しているが、これを金融領域において適用すると、法的なガードレールもなしに急いで動いたことが原因でシャットダウンや罰金、それどころかもっと悪いことも引き起こすこともあるということに、後から気づくことが多い。
MVP（最小限の実証性）に法令順守はめったに取り入れられない。代わりに、事業の立ち上げ後に追加されることが多い。この後から反応する戦略は、コードベースの膨張、ユーザーフローの不自然さ、そして法的な問題を引き起こす。
修正：法的およびコンプライアンスの専門家を早期に巻き込む。フィンテック経験を有するアメリカの信頼できるモバイルアプリ開発会社であれば、MVPを立ち上げる初日から法令順守を組み込むことができる。
3. 金融ユーザージャーニーの理解が不十分
電子商取引やソーシャルアプリとは異なり、フィンテックは非常に個人的なユーザージャーニーを持っている。人々は、生計、貯蓄、クレジットを管理するためにフィンテックアプリを使用しているのだ。それは感情的であり、大きなリスクが伴っている。
多くのフィンテックスタートアップは、技術ファーストのマインドセットからアプリ開発に取り組んでいる。つまり、動くアプリを作ることに焦点を当てているというわけだ。しかしそれらは、決済エラーが起こった時にユーザーがどのように反応するか、家賃の支払いに関する状況、などのリアルライフのシナリオをマッピングしそこねてしまっているのだ。
修正：ユーザリサーチに投資する。インタビューを実施する。変革をもたらすべく、現在の金融システムのペインポイントを学ぶこと。UXリサーチを優先するアメリカのモバイルアプリ開発会社との提携は、ゲームチェンジャーとなるだろう。
4. MVPの過剰なエンジニアリング
初日からRobinhoodやCoinbaseのようなアプリを作ろうとすると、資本を速やかに燃やすことになる。フィンテックスタートアップは、だいたいがそれほど早くしてしまう。MVPは、ユーザーを混乱させ、ローンチを遅らせるような、膨張したフランケンシュタイン製品となってしまうのだ。
投資家を魅了し、混雑した市場で差別化を図るためのプレッシャーは、創業者たちに対して、初日から先進的なアナリティクス、ブロックチェーン統合、複雑なゲーミフィケーション機能を提供するよう促してしまうことが多い。
修正：1つの問題を非常によく解決することに焦点を当てる。1つの問題を素晴らしく解決する鋭く研ぎ澄まされたMVPをリリースする。その後はフィードバックに基づいて繰り返し改善する。リーンスタートアップの方法論に特化したアメリカの信頼できるモバイルアプリ開発会社と提携することで、コストをかけて過剰に作り込むことを回避することができる。
5. デジタルの世界での人間らしさの欠如
多くのフィンテックアプリは、摩擦をなくすことを目指している。しかし、その過程で、詐欺、承認されないトランザクション、またはIDの検証に失敗するなどの高ストレス状況で、すべての人間の対話が取り除かれてしまうことがある。
チャットボットは役立つが、アカウントが凍結されたときには役に立たない。自動化は感情が必要になると機能しなくなるのである。
修正：スケーラブルな人間のサポートを取り入れる。トレーニングされたエージェントとのリアルタイムチャットを提供する。スケーラブルなエスカレーションパスを見えるようにし、使いやすくする。少数だがトレーニングの行き届いたサポートチームは、大きな違いをもたらすことがある。
6. テックチームと金融ステークホルダーとの不一致
テックチームは、金融コンプライアンス担当者、リスクマネージャー、またはカスタマーサービスリーダーとは異なる言語を話すことが多い。この切り離し状態は、コードレビューに合格するアプリを生み出すが、ビジネスレビューには失敗させてしまう。
修正：開発者、コンプライアンス担当者、製品マネージャーを早々に頻繁に結集させることができるクロスファンクショナル・チームを作る。多くの成功したスタートアップは、多分野のチームモデルを提供するアメリカの信頼できるモバイルアプリ開発会社と提携している。
7. ユーザー獲得に対するリテンション戦略の欠如
フィンテックスタートアップは、インフルエンサーマーケティング、有料広告、リファラルボーナスなどを利用して、ユーザー獲得に多額の資本を投じることが多い。しかし、はっきりとしたリテンション戦略がない場合、ユーザーは登録して一通り使ってみて、その後はアプリに戻ってこなくなってしまう。
ユーザーは、時間の経過とともに、インセンティブ、フィードバック、価値を求めている。定期的なタッチポイントや進化する機能がないと、ユーザーは離れてしまう。
修正：立ち上げの段階から、オンボーディング、習慣ループ、リテンション機能の計画を立てる。ビヘイビアデザインとライフサイクルマーケティングを使用する。アクイジションの指標だけでなく、リテンションの科学をも理解しているモバイルアプリ開発パートナーを選ぶことが重要である。
8. ブランディングの力を過小評価する
フィンテックは少なくとも、多くの企業が同じような製品を提供しているという点で、市場は混沌としている。ビジョンを伝えるのに使えるのは、単にクリーンなインターフェースを持っているだけではなく、ブランドの声、視覚的アイデンティティ、およびミッションの明確さである。
多くのフィンテックスタートアップは、汎用のテンプレートやスタートアップのテンプレートに依存しすぎている。その結果、他の企業と一緒に混ざり合ってしまうのだ。
修正：独自のブランドアイデンティティを構築する。価値観を明確かつ一貫して伝える。アメリカのトップモバイルアプリ開発会社は、デザインプロセスの一環としてブランディングを提供していることが多い。
まとめ：コードだけでは足りない
フィンテックアプリは、単なるパフォーマンス、セキュリティ、デザインだけでなく、信頼感、理解、信頼性についても重要なポイントである。技術的な基盤ももちろん重要ではあるが、多くの失敗は、戦略的な洞察力、規制統合、またはユーザーセントリックな思考の不足から生じている。
この分野で成功するスタートアップは、金融の強い感情的な重みを理解している。彼らは、仮説よりも研究、スピードよりも戦略、自動化よりも共感を優先している。そして、彼らは多くの場合、ビジョンと実行のギャップを埋めるために、適切な
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