「差し押さえ通告を受けたその瞬間、自分の世界が崩れ落ちていくのを感じる」というのは、多くの住宅所有者が一度も直面することがないとは思っていなかったような、ショックだ。
差し押さえは、あなたの住宅を失うこと以上の影響を及ぼす。その結果、将来の住宅機会から雇用の見通しにまで影響を及ぼすことによって、クレジットスコアが大幅に下がる可能性があるからだ。ただし、このことによって、クレジットリハビリは適切な戦略、専念、忍耐で実現可能だ。
再建には時間がかかることを理解し、私たちは差し押さえの手続きを実際に見て、さらに重要なこと、再建への道筋を立てていこう。現在差し押さえに直面しているか、その影響を受けているかもしれないが、あなたがどのようにクレジットスコアを再建し、より強固な財務基盤に向けて進めるかを発見するだろう。
差し押さえの際に何が起こるのか？
典型的な差し押さえ手続きの流れは次のようになります。
- 支払いの見逃し住宅所有者が住宅ローンの支払いを途中で止めた場合、通常は90日以上の支払いの見逃し後に手続きが始まります。
- 債務不履行の通知債権者は、債務が現在のままでは差し押さえが始まると通告するのには、法的に書面で警告を出すことが義務づけられています。通常は、3〜6か月間の支払いの見逃し後に届き、返済プランを調整するための最後の機会となります。
- 法的手続き次の手順は、あなたの住んでいる州の法律に基づいて決まります。司法差し押さえが行われる州の場合、債権者は訴訟を起こし、裁判所を通じた手続きを経なければならない。一方、非司法差し押さえ手続きが行われる州の場合、債権者は信託の契約書に基づいて差し押さえに進むことができ、迅速な手続きを進めることができます。
- 債務総額の一括請求この時点で、債権者は遅延中の支払いだけでなく、全ての未返済の債務残高の全額一括返済を請求することがあります。
- リスペンデンス（訴訟準備通知）次に、差し押さえに関する法的手続きが進行中であることを、すべての潜在的な購入者および債権者に対して公開通知が出されます。
- 差し押さえ売却（オークション）借金が返済されなかった場合には、家は競売にかけられ、債権者の損失を回収するために売却されます。債権者からの入札がない場合、債権者はその物件を後で再販するために買い戻すことがよくあります。
- 立ち退き住宅所有者が差し押さえ後にも物件から立ち退かなかった場合、新しい所有者は、物件に残っているすべての住人を排除するために法的手続きを開始できます。
司法差し押さえと非司法差し押さえ
これが典型的な差し押さえの手続きだが、差し押さえは2つの方法で行われる可能性があり、それは司法差し押さえと非司法差し押さえの2つの手続きがあるためだ。 例えば、あなたの住宅を差し押さえようとする債権者に直面しているとしましょう。それは、住んでいる州によって手続きが異なります。
1. 司法差押え司法差押えが行われる州の場合、債権者はあなたの物件を差し押さえる前に訴訟を起こし、裁判所の許可を得る必要があります。この手続きによって、あなたは手続きの詳細な通知を受け取り、裁判所で自分の立場を主張する機会を得るとともに、差押えを回避するための代替方法を交渉することができます。この手続きは通常、数ヵ月から1年かかりますが、この間に、ローンの修正や金利の再計算などの選択肢を探る貴重な時間を与えてくれます。
2. 非司法差押え非司法差押えが行われる州の場合、債権者は裁判所の介入なしで手続きを進めることができます。この効率的な手続きは、通常、数ヵ月以内に完了します。通常の債権者からの通知を受け取りますが、これによって、貸し手との代替案を早急に検討する必要があります。
あなたの住む州にどちらの手続きが適用されるかはともかく、差押えに直面している場合は、即時行動が肝要です。
差し押さえによる損失をどのように緩和するか
住宅ローンの支払いに困難を抱えている場合は、直ちに債権者に連絡してください。差し押さえに進む前に解決策を見つけることができることが多いため、ほとんどの債権者は手続きを進めるよりは解決策を見つけようとすることが多いです。これには、あなたの家を失うことを避けるのに役立つ、いくつかの損失緩和の選択肢があります。損失緩和の選択肢には以下のものがあります。
- 住宅ローンの支払猶予これは、財政的困難時に支払いを減らしたり、一時停止したりすることができる一時的な解決策です。これにより、支払いが見送られた月がローンの期間の最後に追加されるか、または変更された支払いプランを通じて返済されます。これで即座の安心感が得られますが、支払いの再開についてよく検討しなければなりません。
差し押さえがクレジットスコアに与える影響
差し押さえは、あなたが財務義務の大きな違反を行ってしまったことを示すものであり、将来の債権者に対して強く否定的なシグナルを送るものです。クレジット情報機関に報告された場合、これによって数年間にわたり何かとあなたの財務生活に影響を与える可能性があります。
1. クレジットスコアへの直ちの影響
最も直ちに、そしてもっとも劇的な影響は、あなたのクレジットスコアの急激な低下であり、新たなローンやクレジットの承認が難しくなります。通常、差し押さえによってスコアが100ポイント以上下がる可能性がありますが、初期のスコアの場合、より大きな低下が起こることが多いのです。
例えば、780の素晴らしいスコアを持っている人は、640-680に低下させる可能性がありますが、680のスコアを持っている人は575-595に低下させる可能性があります。この影響は、支払い履歴がクレジットスコアの35％を占めているために特に厳しいものです。
2. 長期間のクレジットへの影響
初回の支払いの見逃し日から7年間、差し押さえはあなたのクレジット情報に残ります。この期間中、新しいクレジットカードやローンに対して資格を得ることが難しくなる、承認されたクレジットに対しては大幅な金利が加算される、家賃の支払いに苦労するかもしれない、また、金融部門での雇用機会に影響が出る可能性があります。
3. 不足金の問題
差し押さえの後も、不足金の問題に直面する可能性があります。これは、差し押さえ時の売却価格が、あなたの住宅ローンの残高をカバーしていない時に起こります。たとえば、30万ドルを借りていたとしても、物件が25万ドルで売却された場合、5万ドルの不足金が発生します。あなたのクレジットにはこの残高が、2つの方法で影響を及ぼすことがあります。
- 未払いの場合、追加の不利な債務として表示されます
- 免責された場合、「支払いの不足分の精算」として報告されます。これはあなたの信用性に影響を及ぼします
全体としては、これらの効果は重大なものですが、それらは永続的なものではありません。クレジットスコアに与える影響は次第に軽減していくため、特にあなたがポジティブなクレジットスコアを維持している場合には、それが見込まれます。差し押さえのあと、多くの元住宅所有者が3〜7年以内にクレジットプロフィールを再構築し、新しい住宅ローンに対して資格を得ることに成功していますが、最初はそれが高い金利を伴う場合が多いです。
差し押さえ後のクレジットスコア向上の方法
良いお金の習慣を守っていくことで、あなたのクレジットスコアを再建する道を歩むことが可能ですが、それは一晩で実現するものではありません。その鍵は、実践的な対策を取ることで、良いお金の管理履歴を証明することです。ここで、いくつかの対策を見てみましょう。
1. クレジットレポートとスコアをモニタリングする
クレジットを修復する最初の手順は、あなたのクレジットレポートの注意深いモニタリングです。あなたは、主要なクレジット情報機関（エクイファックス、エクスペリアン、トランスユニオン）から無料でクレジットレポートを受け取る権利があります。これを検討する際には、以下の点に留意してください。
- 差し押さえが正確に報告されていること
- エラーや不正確な情報を特定し、反論する
- 個
