お金のことを理解することは、誰もが必要とするスキルだ。だが、基本的なことに苦労している人は多い。金融の世界は常に成長し続け、進化し続けているのに、私たちがそれを理解しているとは限らないからだ。
世界経済フォーラムの警告的な統計によると、アメリカと欧州連合において、多くの成人が金融リテラシーに欠けているとされている。
金融理解を測定し、向上させるために、2人の研究者が金融界では「ビッグ・スリー」として知られる3つの”極めてシンプルな”質問を開発した。20年間、これらの質問は何十もの国で尋ねられており、それにより世界的な金融リテラシーについての洞察が得られ、私たちが埋める必要のあるギャップも明らかになっているのだ。
ビッグ・スリー
1. もし定期預金口座に100ドル入れておいて、利率が年2%なら、お金を5年間そのままにしておいた場合、銀行口座にはいくら残ると思う？
a. 102ドル以上
b. 102ドルちょうど
c. 102ドル未満
d. わからない
e. 答えたくない
2. あなたの普通預金口座の利率が年1%で、インフレ率が年2%だと想像してみてください。この口座のお金で購入できるものはなんですか？
a. 今より多く
b. 今と同じ
c. 今より少なく
d. わからない
e. 答えたくない
3. 以下の記述は、どう思いますか？1つの会社の株を買うことのほうが、株式共同基金よりも安定したリターンが期待できる。
a. 正しい
b. 誤り
c. わからない
d. 答えたくない
これらの質問に答えるには、難しい計算が必要になるのではなく、むしろ金融の言葉の基本的な理解が求められる。 Wealth Your Way Insightsを定期的に読んでいる読者なら、正しい答えがa、c、bだというのは多くの人がわかっているだろう。
これらのシンプルでありながら強力な質問は、賢明な金融判断を下すために不可欠な重要な概念──つまり、利子・インフレ・分散化──に焦点を当てている。
しかしながら研究結果によると、アメリカにおいて金融リテラシーが驚くほど低いことが明らかになり、回答者のうち3つの質問のすべてに正しく答えた割合がわずか43%にとどまっている。これは世界中で一貫して見られる傾向で、ほとんどの国の人々のうち、基本的な概念について理解しているのは半数以下であるという結果が出ている。
年齢層別に層でみると、若者（18-29歳）は金融リテラシーが最も低く、3つの質問に正解できるのは3分の1だけである。この結果は悩ましい。なぜなら、多くの若者は学生ローンに関する重要な金融決定を行い、信用カードの債務を管理し、住宅を購入または家賃を支払い、そしてリタイアメントのために投資をしようとしているからだ。
皆さんは若者層の結果に驚いただろうか？ 実際、年配層の結果もそれほど励ましにはならない。50-59歳層では3つの質問に正解したのが半数（51%）、40-49歳層では43%、30-39歳層ではわずか39%だった。
より複雑な研究（P-Fin Indexのような研究）も、ビッグ・スリーの調査結果と同様の結果を示し、つまり低い金融リテラシーが世代を超えて存在し、そしてリスク管理が人々が最も理解していないことだということを明らかにしている。
3
エクストラ・クレジット
元々の3つの質問に加えて、下記の2つの質問が追加されたものを「ビッグ・ファイブ」と呼ぶことがある。
4. 15年の住宅ローンは、30年の住宅ローンよりも月々の支払額が大きくなることが一般的だが、ローンの期間中に支払う利子の総額は少なくなる。
a. 正しい
b. 誤り
c. わからない
d. 回答したくない
5. もし利子が高くなったら、債券の価格は通常どうなりますか？
a. 上昇する
b. 下落する
c. 今のまま
d. 債券価格と金利の間には関係がない
e. わからない
f. 回答したくない
住宅ローンの質問に対しては、回答者の3分の2が正しい答えだと知っていた。債券に関する質問に対しては、回答者の75%が誤答をしていた（正解はb）。
時間を取り戻せ（雇用主は注目）
アメリカにおいて、金融リテラシーがもっとも高い人々は、週に4時間の時間を、お金に関する問題や悩みを考えたり解決したりすることに費やしている。一方で、金融リテラシーがもっとも低い人々は週に12時間を、そのうち7時間を職場で過ごしている（週にほぼ1日分）。
教育が一番
世界中で金融リテラシーを向上させる必要性が高まってきている。デンマークはすでに、13-15歳の生徒を対象とした義務教育の一環として、予算編成、貯蓄、銀行業務、消費者権利などについて金融教育を実施しており、イギリスは国民教育課程にこれを取り入れている。
アメリカでは、各州の学校カリキュラムに金融リテラシーの要素を組み込んでいる州が90%以上を占めているが、それでも卒業には金融リテラシーの科目を履修することが必須な州は半分以下である。
2020年、フィンランドは金融リテラシーに関する国家戦略を発足させ、2030年までに世界最高の金融リテラシーを実現する目標を設定した。
本日から始めるあなたの将来のための賢いステップ
良いニュースは、国家戦略は必要ないが、個人戦略は必要だということだ。人生設計を持ち、自己の動機を持ち、自己の進化を遂げることが大事だ。そして、個人の金融事情に興味を持つことも同様だ。金融の天才である必要はないが、学ぶ意欲があること、お金を貯めたり管理したりすることには責任が伴うということを理解していることが大事だ。
お金はほとんどの場面で、私たちの生活に大きな影響を与えており、私たちはお金を稼ぐために年間2000時間以上を使っているはずだ。それを踏まえて、最後にこの質問を自分に投げかけてみてほしい。「あなたは自分の財政状況を理解するよりも、”いいね”を押すことのほうが時間を使っていないだろうか？」
私たちが毎日のように新しい投資を行い、そしてそれが良い結果を生むことを願っています。読者のみなさん、いつもありがとうございます。
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