デイヴ・ラムジーが話すと、人々は耳を傾ける―そしてそのときには社会保障への言及に注目が集まる。2月にラムジーはこのシステムを痛烈に批判し、人々が自分たちの給与の一部を手放すことを促した政府に対して皮肉を言ったのだ。これには彼が「-4%のリターン」と呼ぶものがあるという。
「それを実現できるのは政府だけ」
ラムジーは社会保障を「絶対のもの」と言い切り、彼が低いリターンしかもたらさないとして、そのシステムを擁護する人々を茶化してみせた。
しかしコリン・エクセルビーは、Virtual Financial Advisor at Celestial Wealth Management、YouTubeで5万人以上の登録者数を誇る財務アドバイザーは、それを一口で却下するような発言は危険な誤解を招くものだと反論した。彼はこの分野で20年以上の経験を持ち、個人の資産管理にはそれぞれ個人の事情があり、大げさな一般論は現実の人々にはあまり役立たないと強調した。
本当の問題が見失われがち
動画の中心は、トレイシーという名前の61歳のリスナーが社会保障の受給をいつから始めればいいか尋ねる場面だった。トレイシーはすぐにお金が必要なわけではなく、自分の受給を早めに始めて投資を活用するべきかどうかを知りたがっていた。
ラムジーはいつもの「できるだけ長く待つ」アドバイスをしたが、ポイントを見落としていた。トレイシーはまだ働いているのだ。つまり、早くから受給を始めた場合、生活保障の月々の給付金が減少するだけでなく、収入上限によるさらなる減少を引き起こす可能性もある。2025年には62歳から66歳の労働者は23,400ドル以上稼ぐと、収入上限を超えた2ドルにつき1ドルの福祉給付を失うリスクがある。
数字をもとに考えてみよう
エクセルビーがシナリオを提供した。トレイシーが62歳で2,500ドルの受給を受けた場合、彼の実際の給付金は、減額後わずか1,700ドルにとどまってしまう、つまり元の給付金のわずか10％にも満たない。これらの条件で投資を始めるための早期のファイリング？ それは多分賢い選択ではない。
エクセルビーは、取り分を満年金受給年齢で再取得することを視聴者に思い出させた。だから働きながら早期ファイリングをすることはしばしば裏目に出る。
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ラムジーの12％の主張は？ 楽観的すぎる
ラムジーは、早期に社会保障の受給を始めて投資すれば、12％の年間リターンを前提に、その投資が巨額の貯蓄に成長すると主張している。エクセルビーはこの主張を数値で検証したが、その結果、確かにトレイシーは84歳で72万ドルを手に入れることができる。
しかし、リターンを現実的な5％に落とした場合、トレイシーは83歳でそのお金を使い果たしてしまいそうだ。これは平均寿命前後の話だ。そして、この場合は将来の損失についてはまったく考慮していない。早い時期に市場が荒れることがあれば、全体の計画が狂ってしまう。
税金のことを忘れてはいけない
ラムジーが指摘した問題も重要だ。それは税金の問題だ。総収入に応じて、受給金の最大85％が課税の対象になることもある。さらに、これに投資収益も課税が行われる。これが潜在的な収益を大幅に削減し、数値を大きく変えてしまう。
2つの大きな仮定
ラムジーの提案がうまくいくためには、以下の2点を前提としなければならない。
- あなたは受給金のすべてを投資に回し、それを一切使わないと仮定する。
- あなたが収入と投資収益についてはゼロの税金を支払うと仮定する。
一般的には、これは現実的ではない。
結論
エクセルビーのメッセージは、ラムジーは完全に間違っているわけではないが、彼のアドバイスが誰にとっても正しいわけではないことだ。社会保障の決定は、所得、税金、タイミング、そして市況に依存しており、一つの特効薬は存在しない。つまり、状況によるということだ。
免責事項： このコンテンツはAIツールを一部活用して制作されたものであり、Benzingaのエディターが再確認し、出版されています。
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