自動車保険料が一部の州で上昇している背景には、共同責任法が影響していることが挙げられる。共同責任法を採用している12の州では、事故の責任を問わず、被害者の医療費を保険会社が負担することが求められている。
共同責任法とは何か？ 通常、事故の原因となった運転手の保険会社が損害の費用を負担するが、共同責任法が採用されている州では、責任があるかどうかに関わらず、自分自身の自動車保険が事故による被害をカバーし、その一部として保険責任の一環として扱われる。これには、州によって義務付けられている被害者個人傷害保護（PIP）が関係しており、このような保険料が州レベルで義務付けられていることにより、医療費や失われた収入などの支払いに対応することが求められている。この制度を採用している州では、フロリダ州、ミシガン州、ニューヨーク州などが含まれるが、それぞれPIPとその後の訴訟についての独自の規則を持っている。
共同責任法には奇妙な側面もある。重大な損傷や死亡などの重大な事故でない限り、患者が受ける「痛みと苦しみ」の訴訟を共同責任法が採用している州では、起こしにくくなっている。この制度の目的は、法廷闘争の減少、そして理想的には、保険料の引き下げに繋がることである。しかし、実際には問題は解決されているのだろうか？
支持者たちは、共同責任法が保険料請求手続きをスムーズにすると主張している。というのも、PIPの請求は被保険者の保険会社が直接行うため、遅延や法的な混乱が少なくなるという。痛みと苦しみに関する訴訟の減少により、保険会社の管理コストが削減されることで、それによって保険料も引き下がるかもしれないとの説もある、特に訴訟の上限が確立されている共同責任法制度が採用されている州では。
だが、裏を返せば、共同責任法のもとでのPIP保険は、共同責任法が採用されていない州での任意の医療給付制度よりも費用がかかることが多い。広範囲にわたる医療費、失われた収入などのカバーを保障しているため、自動車保険会社の支払いも額も大きくなってしまう。 ミシガン州では、PIPによる医療給付はかつて無制限であったが、そうすると保険料が異常に高騰してしまう。 しかし、最近ではドライバーがより低い制限を選ぶことができるようになっている。
詐欺が保険の混乱にさらに深刻な問題をもたらす。フロリダ州とニューヨーク州では、自作自演の交通事故や膨らませた請求がPIPの支出を増やし、これを賄うために保険会社は損失を被り、その結果、保険料も上昇してしまう。さらに、共同責任法を採用している州のすべての被害者は、自社に対して請求を行うため、共同責任法を採用している州では、損害請求の件数が、共同責任法を採用していない州に比べて多くなってしまう。共同責任法を採用していない州では、原因が一元化されており、請求の件数も半分になっているのがほとんどである。
保険料は、我々が述べたように、その地域によって大きく左右される。ミシガン州のような高いPIPの制限があると、それは保険料が高くなる傾向にある。訴訟の上限が厳しいということは、保険料が下がることが多い。それに詐欺が大きな問題であることも考慮しなければならない。詐欺に対処がうまくいっている州は、一定の保険料を維持することができる。
例えばフロリダ州を挙げてみると、訴訟の削減を目指しているにも関わらず、詐欺や訴訟が原因で、保険料が全米平均をはるかに上回ってしまっている。ミシガン州の最近のPIPの改正は、保険のカバー範囲の縮小が保険料の軽減につながることを示唆している。事故の頻度や医療費、都市の密度など、他の要因もまた、保険料に大きな影響を与えている。
共同責任法を採用している州に住んでいる場合、最低限度のPIPをチェックして、追加の保険が適しているかどうかを検討することは大切だろう。個人保護責任保険（PIP）を超えた賠償を追求することができるかどうかを知ることも大切だ。無保険または保険の適用範囲が低いドライバーから守るために、無保険または保険の適用範囲が低いモーターボートのカバレッジを追加することも重要である。ただし、PIPはどちらの場合においても役立つ制度だと言える。
また、共同責任法を採用していない州において、損害賠償の追求は非常に重要なポイントとなる。自分が原因を作った場合、その損害を補償するのは自分の責任だからである。任意の医療支払いのカバーはPIPと同様の働きをするが、その支払いの範囲が低いことが多い。
結論として、共同責任法は保険料の引き上げに真に貢献しているのだろうか？ これはまちまちである。共同責任法の採用によって、訴訟やコストを削減することができる一方で、義務付けられているPIP制度が保険料を引き上げる可能性もある。最終的には、州の規則や広い意味でのトレンドによって、その影響が決まると言える。自分の州で採用されている制度を理解し、それに適した保険料を選ぶことが重要である。その差は、あなたの予算にも大きく影響するだろう。
