自動車保険のプレミアムがある州で上昇してしまう要因の一つに、無過失法がある。これらのルールを採用している州は12あり、先に事故があった場合にあなたの保険が事故の責任を問わずにけがをカバーするよう要求する。
無過失法とは何か？通常ならば、事故の原因となったドライバーの保険があなたの損害を賄うが、無過失法を採用している州では、責任の有無に関わらず自分の保険がけがに対応する制度が採用されている。これは、事故によって生じた費用、つまり医療費や失業手当を含むものを保障するために、個人傷害補償（略称：PIP）が導入されていることに関連する。フロリダ州、ミシガン州、ニューヨーク州などの州では、この制度が採用されている。ただし、各州がPIPとその後の訴訟に関して独自のルールを持っている。
無過失法のもう一つの特性は、もし重大な損傷や死亡がない限り、苦痛や損失に対する訴訟を制限することだ。その目的は、裁判にかかる費用を減らし、理想的には保険料も削減することにある。しかし、これが本当に期待通りに機能しているのだろうか？
無過失法を支持する立場の者たちは、無過失法は、あなたのPIP請求を直接に保険会社が支払うことで、保険金請求のプロセスをスムーズにすると主張する。これにより、遅延や法的なトラブルが減るとされている。さらに、苦痛や損失に対する訴訟が少なくなれば、保険会社の管理コストが削減され、それによって保険料が削減される可能性もある。特に、訴訟の限度が厳格な制度が採用されている州では、その効果は顕著だろう。
ただし、こうした制度にはデメリットもある。例えば、無過失法を採用している州では、事故の際の医療支払いに関して選択制の支払い補償よりもPIPがカバーする範囲が広いため、PIPの保険料の方が高いことが多い。保険会社は、広範囲に渡るPIPの支払いによって大きなコストを負担することになる。例えば、ミシガン州ではPIPの下で無制限の医療給付を実施していたことがあり、その結果、保険料は天井知らずになってしまった。最近ではドライバーが低い上限を選択できるようになった。
また、保険金の不正請求の問題も、自動車保険のメリットについて考える上で外せない問題だ。フロリダ州とニューヨーク州では、事故に見せかけた不正請求や、実際には存在しないはずの被害の請求が行われており、これによりPIPの支払いが増大して保険会社の損失が膨れ上がっている。このため、損失を補填するために保険会社は保険料を引き上げざるを得なくなっている。さらに、無過失法を採用している州においては、自動車運転手が事故の際に自社に対して損害賠償請求を行うため、保険金の請求数は過失主責任制度を採用している州に比べて増大している。過失主責任制度を採用している州では、事故の際には原則として、事故の原因となった運転者のみが自社に対して損害賠償請求を行うため、損害賠償請求数は半減する。
これまで述べてきたように、自動車保険のプレミアムは、住んでいる州に大きく依存する。ミシガン州のような、PIPの支払い限度が高い州は、保険金料が高くなる傾向がある。また、訴訟の限度が厳格な州では、保険料が引き下げられることがよくある。不正請求の問題も影響を及ぼしており、不正請求に効果的に対処することができる州では、安定した保険料を維持することができる。
例えばフロリダ州を挙げてみると、訴訟の限度を引き上げることで訴訟を減らそうとする動きがあったにもかかわらず、不正請求や訴訟の問題が解消されず、結果として保険料が全米平均よりも大幅に上昇してしまった。ミシガン州の最近のPIPの新しい制度は、支払い範囲を縮小することで保険料を削減できる可能性があることを示唆している。ただし、事故の頻度や医療費、都市の人口密度といった他の要因も、最終的な保険料の決定に影響を与えている。
無過失法を採用している州で住んでいる場合、あなたが保有しているPIPの最低限度を確認し、必要に応じて追加の保険をかけることを検討するのも一つの方法だ。PIPを超える範囲で損害を追求するための基準を確認することも重要だ。また、無保険または保険限度が低い運転手による事故に対して保険をかけることも重要だ。ただし、無過失法を採用している州では、事故にあった運転手がどのような保険に加入しているかに関わらずPIPがカバーするため、基本的には追加の保険をかける必要はない。
過失主責任制度を採用している州に住んでいる場合、適切な責任保険をかけることが重要だ。もしもあなたが事故の原因となった場合、相手方の損害を補填しなければならない。選択制の医療給付補償はPIPのように機能することができるが、損害の範囲は大幅に狭まることが多い。
結論として、無過失法は保険料の高騰の真の要因なのだろうか？その答えは複雑で、単純なものではない。無過失法は、損害賠償請求をスムーズに処理し、訴訟を減らし、コストを削減する可能性がある。一方で、強制的なPIPの導入と不正請求の問題が保険料を引き上げる要因となる。無過失法の本当の影響は、各州のルールと広範なトレンドに依存する。自分が住んでいる地域の状況を理解し、自分に合った保険会社を選ぶことが重要だ。その選択があなたの予算にどのような影響を与えるのか、あなた自身で検証することが大切だ。
